记者杨建波通讯员 王玮陈云

一块挂在农家门楣上的“十星级文明户”牌匾，过去是一份受人敬重的精神荣誉；如今在竹山县，这份文明口碑变成可以撬动资金的“信用通行证”。

竹山县依托“十星级文明户”评级结果，联合金融机构创新打造“十星惠农贷”信贷服务模式，将村民“无形”信用资产转化为“有形”信贷资金，有效破解农村融资难、融资贵难题，走出了一条文明铸魂、信用赋能、金融助农的乡村振兴新路子。

以星定贷，“三挂钩”激活信用价值

长期以来，缺少抵押物是不少农户扩大生产、干事创业的拦路虎。竹山县立足“十星文明户”成熟评价体系，创新推出星级与信贷额度、利率、办贷流程“三挂钩”机制，让文明守信真正产生经济价值。

额度跟着星级提升，五星级农户信用贷款额度为5至10万元，十星级文明户信用贷款额度最高可达50万元、抵押贷款上限500万元。同时按星级差异化设置抵押率，五星至七星农户抵押率为70%，八至九星农户抵押率为80%，十星级农户抵押率最高可至100%。贷款利率实行梯度降息政策，每提升一个星级利率下降10基点，最高可降息50基点，切实降低守信农户生产经营融资成本。在办贷服务上，推行“一次授信、循环使用、随用随借”，30万元以内贷款支持线上自助办理，并结合农业生产周期，灵活推出按月结息、到期还本、分期还款等多元还款方式，大幅提升涉农贷款便捷度。

潘口乡龙王沟村养殖户李涛想要扩大山羊养殖规模，但缺少抵押担保不能贷款，扩建计划迟迟落不了地。他获评“十星级文明农户”后，湖北竹山农商银行潘口支行工作人员主动上门对接，仅用时两天，便为他发放30万元低息信用贷款。

规范化运行，文明评选与金融信用双向校验

荣誉可作为贷款依据，但授信标准绝不放宽。在竹山，“诚信星”拥有一票否决权，一旦失信失约，便会丢掉“诚信星”，失去申请“十星惠农贷”的资格。

被列为失信被执行人及出现恶意拖欠贷款、信用卡严重逾期等行为，都会直接否决农户“诚信星”评定。该县把湖北竹山农商银行确定为“诚信星”唯一金融评议机构，对全县8万余户参评农户开展征信比对，把征信异常名单同步给县文明办、中国人民银行竹山县支行及各乡镇，实现文明评选与金融信用双向校验。

麻家渡镇罗家坡村民老李凭借“十星级文明户”身份申请到30万元贷款，扩大果园种植规模；同村的张大哥却因为一笔贷款逾期未还，“诚信星”被拿掉，贷款申请被直接驳回。“这让我们知道了，讲诚信不再只是‘面子’，更是过日子谋发展的‘里子’。”该村村民感慨道。

制度有刚性，也有人情温度。针对疫情、灾害、疾病等客观原因造成的逾期，当地建立信用修复通道。宝丰镇公平村村民小王曾因生意亏损出现贷款逾期，丢掉“诚信星”。在乡镇和湖北竹山农商银行的引导下，他分期履约偿还欠款，完成信用修复，重新拿回“诚信星”，顺利申请到15万元惠农贷。遭遇天灾等影响的农户，能通过担保增信获得过渡性支持，给非主观失信的农户重新出发的机会。

成效明显，“星”活力赋能乡村振兴

竹山县组建专项工作领导小组，搭建“政府统筹、人行牵头、部门联动、银行主抓”会商机制，打通文明创建评价信息和金融授信的数据壁垒，实现评级互认、信息共享。

针对涉农经营主体担保难痛点，引入竹山县兴竹融资担保公司、省农担公司，落实担保费率优惠，累计为8家“十星级文明企业”投放担保贷款2600万元，补齐涉农市场主体担保短板。从文明评议、信用画像到授信放贷、年度动态调级，形成全流程闭环。每年跟随村级“十星级文明户”复评，农户星级同步更新，授信额度、贷款利率随之动态调整，守住金融风险底线。今年上半年，竹山县累计发放“十星惠农贷”1282笔，金额1.96亿元，覆盖全县17个乡镇。

麻家渡镇罗家坡村作为“十星级文明户”发源地，截至今年7月末，该村评出“十星级文明户”265户，累计发放“十星惠农贷”73户、金额1080万元。依托绿松石产业优势，该村持续完善原石交易、文化展示、鉴定收藏、电商直播一体化全产业链，绿松石产业年产值达8000万元。同时，做大做强一亩茶、一棚菌、一栏猪、一圈鸡、一罐蜜、一瓶酒“六个一”绿色产业，将农户紧密嵌入产业链条，带动群众增收1200万元，实现金融助农、产业富民双向赋能。

曾经高悬门楣的一颗颗文明之星，如今化作激活乡村的金融“金钥匙”。以信用赋能文明建设、以金融助力基层善治，竹山县通过创新特色信贷，真正实现了“文明有价、信用增值、群众受益、治理增效”，让信用“金钥匙”为乡村全面振兴注入源源不断的金融活水。